Nuo pat įkūrimo lietuviško kapitalo skaitmeninis bankas smulkiam ir vidutiniam verslui „SME Bank“ įsipareigojo prisidėti prie verslo klestėjimo. Teikdamas platų kasdienės bankininkystės ir skolinimo paslaugų asortimentą, specialiai pritaikytą smulkiam ir vidutiniam  verslui (SVV). Banko įkūrėjai, tvirtai tikėdami šių verslų potencialu, siekė sukurti neobanką, kuris suteiktų SVV galimybių plėtrai ir augimui. Banko charakteris pabrėžia greitį, lankstumą ir asmeninį sprendimų priėmimą, leisdamas įmonėms iš įvairių verslo šakų bei regionų gauti finansavimą, kuris palaiko augimą, inovacijas ir tvarumą. „SME Bank“ išsiskiria teikdamas produktus ir paslaugas, kurios įgalina SVV valdyti savo finansus ir užsitikrinti itin svarbų finansavimą veiklai vystyti.

Tokia į klientą orientuota strategija leido „SME Bank“ stabiliai plėsti savo veiklą Lietuvos finansų sektoriuje. Bankas yra licencijuotas Europos Centrinio banko ir įsitvirtinęs, kaip patikima alternatyva tradiciniams bankams, derindamas skaitmeninį efektyvumą su giliu verslo poreikių supratimu. Ataskaitos rodo, kad „SME Bank“ gerokai padidino savo rinkos dalį, tapdamas vienu iš pirmaujančių specializuotų bankų Lietuvoje. Bankas aktyviai bendradarbiauja su viešojo sektoriaus finansavimo programomis, kad pagerintų SVV prieigą prie kapitalo. Jis veikia kaip variklis, užtikrinantis, kad viešasis ir privatus kapitalas pasiektų verslus.

„International Banker“ kalbėjosi su Thorsten Seeger, kad sužinotų daugiau apie tai, kaip „SME Bank“ iliustruoja specializuotą, į technologijas orientuotą finansų instituciją, siekiančią skatinti ekonominį vystymąsi ir veikiančią kaip tiltas tarp turimo kapitalo ir SVV.

Kaip vertinate dabartinį finansavimo trūkumą mažoms ir vidutinėms įmonėms (MVĮ) Lietuvoje ir plačiau visoje Europoje, ir kokie yra pagrindiniai šį trūkumą lemiantys veiksniai? Kaip „SME Bank“ verslo modelis konkrečiai sprendžia arba mažina šį trūkumą?

Kredito atotrūkis keičiasi, o 2026 m. kovos laukas persikėlė į įsitvirtinusias SVV ir vidutinę rinką. Nors daugelis „fintech“ įmonių orientuojasi į mikro įmones, struktūrinis skolos finansavimo trūkumas Europos Sąjungoje (ES) išlieka stulbinantis – 39 mlrd. eurų per metus. Skolinimo sąlygos SVV Europoje toliau griežtėja dėl bankų sumažėjusios rizikos tolerancijos ir trapios ekonominės perspektyvos.

Šiuo metu stebime likvidumo paradoksą: pinigų yra apstu, įskaitant naują ES 28 mlrd. eurų „EastInvest“ priemonę, pradėtą 2026 m. vasarį, skirtą paremti regionus, besiribojančius su Ukraina, baltarusija ir rusija. Tikrasis trukdis yra ne kapitalo trūkumas; tai skaitmeninių būdų trūkumas pasiimti kapitalą. „SME Bank“ sprendžia šią problemą veikdamas kaip variklis, užtikrindamas, kad viešasis ir privatus kapitalas negulėtų balansuose, bet realiai pasiektų rinką, kur jis gali skatinti augimą.

Ar skaitmeninio neobanko veikla suteikia jums pranašumą SVV finansavimo srityje, palyginti su tradiciniais bankais, turinčiais fizinius skyrius?

Visiškai. Mūsų pranašumas pagrįstas analitiniu lankstumu. Įsitvirtinęs SVV kelia didesnę riziką, kuri tradiciniams bankams atrodo per daug paini, kad būtų galima ją automatizuoti. Mūsų pranašumas slypi gebėjime apdoroti ir modeliuoti šiuos įvairius duomenų taškus tokiu greičiu, kokiam tradicinės sistemos negali prilygti. Mes nelaikome sudėtingumo kliūtimi, kurios reikėtų vengti. Mes matome tai kaip duomenų turtingą aplinką, kurioje mūsų technologijų bazė leidžia mums rasti kreditingumą ten, kur kiti neranda.

Be to, tradiciniai bankai susiduria su didelėmis pasikartojančiomis paskolų išdavimo išlaidomis, ypač kai kalbama apie specializuotus produktus, pavyzdžiui, žaliąsias paskolas. Būdami skaitmeniniu neobanku, dėl mažesnių pridėtinių išlaidų ir į technologijas orientuotos infrastruktūros galime plėstis per nišinį tikslumą ir tikslingą finansavimą, o ne vien per rinkos apimtį.

Kur įžvelgiate pagrindinius savo konkurencijos šaltinius – kiti skaitmeniniai bankai, tradicinės finansų institucijos ar abiejų? Kaip pavyksta išlaikyti tinkamą balansą?

Mums konkurencija kyla iš dviejų skirtingų frontų. Konkuruojame su tradiciniais bankais dėl įsitvirtinusių klientų ir su „fintech“ įmonėmis dėl lankstumo. Tačiau mes užimame unikalią – augimo lyderio – erdvę. Siekiame pritraukti išorės kapitalą, kad paspartintume savo tapimą tikru visos Europos lyderiu.

Išlaikome balansą tarp lankstumo ir stabilumo, išlaikydami licenciją, kuri užtikrina patikimą kapitalą, kurio reikia SVV, tuo pačiu išvengdami griežtų apribojimų, slopinančių inovacijas didelėse organizacijose. 2026-aisiais nugalėtojai bus ne plataus profilio skolintojai, bet tie, kurie tiki vertikaliu skolinimu – specializuotomis nišomis, tokiomis kaip technologijos ar žalioji energija, kurias tradiciniams bankams aptarnauti sekasi sunkiai.

Puikus to pavyzdys yra saugumo ir gynybos sektorius. Nepaisant besikeičiančio geopolitinio kraštovaizdžio, daugelis tradicinių bankų vis dar laiko šią pramonę pernelyg rizikinga arba nesuderinama su jų ESG (aplinkosaugos, socialinės atsakomybės ir valdymo) struktūromis. Dėl to atsirado didžiulis finansavimo atotrūkis, kai inovatyvios, etiškos įmonės negali net atsidaryti banko sąskaitos, ką jau kalbėti apie paskolos gavimą. Mes, „SME Bank“, gynybos sektoriaus finansavimą vertiname kaip bet kokią kitą strategiškai svarbią pramonės šaką: taikome duomenimis pagrįstą požiūrį kiekvienam atvejui atskirai. Plėtodami kompetenciją šiose specifinėse vertikalėse, mes pritaikome savo rizikos parametrus, siekdami pagerinti šio sektoriaus prieigą prie finansavimo.

Kokį vaidmenį atlieka duomenys, technologijos ir inovacijos, padedant „SME Bank“ tiek sumažinti SVV finansavimo atotrūkį, tiek geriau aptarnauti nepakankamai aptarnaujamus SVV segmentus?

Anksčiau finansavimo trūkumas dažnai buvo tiesiog informacijos trūkumas. Tradicinis rizikos vertinimas yra negrabus instrumentas; jis sunkiai tvarkosi su modernios, greitai besikeičiančios SVV niuansais, todėl dažnai atsakoma „ne“ vien dėl to, kad rankinio patikrinimo (due diligence) išlaidos yra per didelės, palyginti su paskolos dydžiu.

„SME Bank“ mes naudojame technologijas ne tik dėl greičio, bet ir dėl didesnio tikslumo. Inovacijos mums apibrėžiamos trimis pokyčiais. Užuot pasitikėję prieš 12 mėnesių padaryta balanso nuotrauka, mūsų analitiniai įrankiai integruoja veiklos duomenis. Tai leidžia mums matyti fundamentalią verslo sveikatą, pinigų srautų ciklus ir sutarčių srautus, suteikiant aiškumą, reikalingą finansuoti gyvybingas SVV, kurias pasenusios sistemos atmeta kaip per daug sudėtingas.

Mes taip pat naudojame duomenų modeliavimą, siekdami užpildyti užstato trūkumą. Inovatyvioms SVV dažnai trūksta fizinio turto, tačiau jos turi didelę intelektinę ar operacinę vertę. Tiksliai įvertindami šios specifinės rūšies riziką, galime efektyviai panaudoti garantijų programas, pavyzdžiui, Europos investicijų fondo (EIF), paversdami „nebankines“ įmones itin našiais portfeliais.

SVV vis dažniau tikisi, kad finansinės paslaugos bus sklandžiai integruotos į jų kasdienę veiklos programinę įrangą, kaip „SME Bank“ reaguoja į šią tendenciją?

Perėjimas prie integruotų finansų („embedded finance“) keičia lūkesčius, tačiau turime būti realistai: pramonė vis dar yra pereinamojoje fazėje nuo rankinio prie išties vientiso proceso. SVV akivaizdžiai pavargo nuo biurokratijos, ypač todėl, kad vėluojantys mokėjimai iš privačių subjektų toliau spaudžia beveik pusės ES SVV likvidumą.

Reaguojame į šią tendenciją ne teigdami, kad esame tobuli, bet nenuilstamai mažindami atotrūkį tarp verslo poreikio ir finansinio sprendimo. Mūsų požiūris grindžiamas trimis ramsčiais.

Pirma, pereiname nuo buvimo „galutine stotele“ prie buvimo kasdieniu įrankiu (utility). Integruodami savo skolinimo ir iždo įrankius į skaitmenines ekosistemas, kuriose SVV  jau veikia, siekiame suteikti finansavimo galimybes kuo arčiau transakcijos vietos.

Antra, suprantame, kad daugeliui SVV esame lankstus partneris šalia tradicinio banko, bent jau kol kas.

Sutelkiame savo integravimo pastangas į konkrečias skausmingas vietas, tokias kaip tarptautiniai pinigų srautai ir valiutos rizika aktyviems eksportuotojams, leisdami jiems valdyti šiuos sudėtingumus nepaliekant savo pagrindinių operacinių įrankių.

Trečia, tikime, kad 2026-aisiais laimės tie, kurie integruosis stipriausiai. Mūsų tikslas yra pereiti nuo paprasto kredito teikėjo iki operacinio partnerio vaidmens. Tai reiškia, kad turime naudoti duomenis iš pačios SVV programinės įrangos, siekdami pasiūlyti kontekstualiai aktualią paramą, net jei „momentinis“ idealas vis dar yra tobulinimo procese.

Banko apklausų duomenys rodo, kad SVV pelningumas, palyginti su didesnėmis įmonėmis, mažėja, o kartu daugėja įmonių bankrotų. Kaip šis atsargumas atsispindi oficialiose rizikos valdymo praktikose?

Naviguojame finansiniame kraštovaizdyje, kuriame pelningumo tendencijos kelia nerimą. ES daugiau nei trečdalis SVV teigia, kad jų grynasis pelnas mažėja, ir tik apie penktadalis nurodo, kad jų pelnas padidėjo. Sąnaudų spaudimas išlieka didelis: 59 procentai SVV praneša apie padidėjusias darbo sąnaudas, o 60 procentų – apie didesnes gamybos sąnaudas.

Tai dar labiau apsunkino 2026 m. krizė Artimuosiuose Rytuose, kuri sukėlė reikšmingą energetinį šoką visoje Europoje. Nors naftos kainos, palyginti su pavasario piku, šiek tiek nukrito, jos išlieka labai nepastovios ir aukštesnės nei pernai. Dėl to SVV toliau susiduria su rimtu ir ilgalaikiu sąnaudų didėjimo spaudimu savo veiklos maržoms.

Mūsų atsargumas pasireiškia tuo, kad pereiname nuo statiškų metinių peržiūrų prie dinaminės stebėsenos. Nors atmetamų SVV paskolų dalis euro zonoje išaugo iki 10 procentų, mūsų technologinė bazė leidžia atskirti įmones, kurias paveikė laikini sąnaudų šokai, nuo tų, kurių modeliai iš esmės yra žlugę. Mes sutelkiame dėmesį į nišinį tikslumą, naudodami duomenis, kad užtikrintume, jog skolinimas išliktų saugus net tada, kai platesnė makroekonominė perspektyva yra neigiama.

Remiantis jūsų patirtimi, SVV klientai dažnai teikia pirmenybę greitai, skaidriai ir be rūpesčių gaunamai prieigai prie kreditų. Kaip „SME Bank“ nuosekliai užtikrina tokį greitį, tuo pat metu išlaikydamas rizikos valdymą?

Užtikriname greitį pašalindami popierizmo kliūtį, kurią kai kurios SVV vis dar nurodo kaip pagrindinį barjerą gauti finansavimą. Mūsų duomenų agregavimas leidžia priimti sprendimą per kelias valandas, išlaikant griežtus visiškai licencijuoto banko kredito standartus.

Tai ypač veiksminga tiems 61 procentui SVV, kurie vis dar tikisi augimo nepaisant dabartinio nepastovumo; jiems reikia partnerio, kuris galėtų judėti taip pat greitai, kaip ir jų galimybės, nepakenkiant saugumui ir pasitikėjimui, kurį suteikia licencijuotas bankas.

Auga paslaugų personalizavimo paklausa. Kaip „SME Bank“ sprendžia šį klausimą ir kokios konkrečios iniciatyvos pasirodė esančios populiariausios?

Personalizavimas 2026 m. reiškia perėjimą nuo „vienas dydis tinka visiems“ skolinimo ir specifinio pramonės šakos gyvavimo ciklo supratimą. Mums personalizavimas reiškia mūsų rizikos apetito suderinimą su SVV strateginiais tikslais, tokiais kaip energetinė nepriklausomybė ar skaitmeninė transformacija.

Mūsų sėkminga iniciatyva šioje srityje yra tvarumo ir klimato kaitos veiksmų finansavimas, remiamas Europos investicijų fondo (EIF). Puikus šio personalizavimo pavyzdys yra mūsų partnerystė su „Saulės grąža“, viena iš pirmaujančių Lietuvos žaliosios energijos įmonių. Pasinaudodami „InvestEU“ programa, suteikėme „Saulės grąžai“ 2,5 mln. eurų paskolą 10 metų laikotarpiui. Šis finansavimas skirtas finansuoti papildomų 5 MW (megavatų) saulės elektrinių pajėgumų įrengimą Lietuvoje, leidžiant bent 500 namų ūkių pereiti prie tvarios energijos.

Kita iniciatyva yra mūsų partnerystė su „Axiology“, kuri suteiks MVĮ prieigą prie skolų kapitalo rinkų. „Axiology“ naudoja paskirstytojo registro technologiją (DLT), kad sukurtų integruotą infrastruktūrą vertybinių popierių emisijai, prekybai ir atsiskaitymui. Ši partnerystė leidžia mūsų klientams aplenkti brangius tarpininkus ir leisti skaitmenines obligacijas visoje Europos ekonominėje erdvėje (EEE). Siūlydami alternatyvą tradicinėms paskoloms, mes padedame SVV  kurti patikimumą tarp institucinių investuotojų ir diversifikuoti savo finansavimo šaltinius per sklandžią, skaitmeninę kapitalo rinkų platformą.

„SME Bank“ pozicionuoja save kaip patikimą patarėją. Kaip palaikote pramonės šakų išmanymą ir ar tikite, kad dirbtinis intelektas (AI) gali pakeisti klientų aptarnavimo specialistą?

„SME Bank“ tikime žmogaus ir technologijų derme. Nors DI yra būtinas modeliuojant sudėtingą kredito riziką vidutinėje rinkoje, kuri anksčiau buvo tvarkoma rankiniu būdu, žmogiškasis ryšys vidutinės rinkos klientams išlieka nediskutuotinas.

Mūsų technologijos supaprastina finansinių duomenų pusę, tačiau mūsų specialistų komandos suteikia konkrečiam sektoriui reikalingą ekspertizę priimant aukštos rizikos sprendimus. Mes samdome žmones, turinčius gilių žinių apie tokias vertikales kaip technologijos ar žalioji energija, taip užtikrindami, kad mūsų skolinimas būtų pagrįstas konkrečios pramonės šakos ciklo realybe. Mes naudojame DI tam, kad sustiprintume savo klientų aptarnavimo specialistus, o ne tam, kad juos pakeistume.

Kiek, jūsų nuomone, automatizavimas gali būti apribojimas siekiant užkirsti kelią finansiniams nusikaltimams?

Automatizavimas nėra apribojimas; tai mūsų stiprus skydas. Automatizuoti KYC/AML (pažink savo klientą / pinigų plovimo prevencijos) procesai kryžmai sutikrina pasaulines duomenų bazes tokiu tikslumu, kokiam rankiniai patikrinimai negali prilygti. Tačiau išaugusi geopolitinė rizika ir konfliktai reikalauja žmogiškojo požiūrio į didelės rizikos jurisdikcijas. Automatizavimas susitvarko su absoliučia dauguma standartinių klientų priėmimo procedūrų, leisdamas mūsų atitikties ekspertams sutelkti dėmesį į atvejus, susijusius su sudėtinga nuosavybės struktūra ar didelės rizikos sektoriais, užtikrinant, kad atitiktume aukštus reguliavimo standartus ir kartu išlaikytume sklandžią vartotojo patirtį.

Kaip planuojate plėsti savo veiklą Europoje be fizinio buvimo ir kaip įtikinate SVV pereiti pas jus?

Kadangi 89 procentai SVV eksportuotojų prekiauja euro zonoje, visos Europos skaitmeninė platforma yra natūraliausias jų partneris. Mes įtikiname SVV pereiti pas mus, išspręsdami didelių bankų biurokratijos problemas. 

Nors esame skaitmeninis neobankas, mūsų augimo strategija paremta aukštųjų technologijų ir glaudaus asmeninio kontakto (high-tech, high-touch) modeliu. Mes plečiamės dislokuodami vietinius ekspertus kiekvienoje rinkoje, kurią aptarnaujame. Šie ekspertai supranta vietinius reguliavimo niuansus, kultūrinį verslo etiketą ir specifines regionines problemas. Mūsų klientai gauna neobanko greitį ir ypatingą profesionalo, kalbančio jų kalba ir suprantančio jų rinką, dėmesį.

Galiausiai, mes nebūtinai siekiame nedelsiant pakeisti pagrindinį SVV banką. Kaip pirmąjį žingsnį, matome save kaip būtinąjį antrąjį banką. Šiandienos aplinkoje antrasis bankas nebėra prabanga, bet būtinybė, siekiant užtikrinti veiklos patikimumą. Turėdama skaitmeninį partnerį, pavyzdžiui, „SME Bank“, šalia tradicinio banko, SVV užsitikrina, kad jo verslas nesustos dėl techninių nesklandumų ar lėtos biurokratijos.

Kai SVV išbando mūsų per 24 valandas teikiamus pasiūlymus ir vietinio eksperto pagalbą, santykiai natūraliai gilėja. Mūsų tikslas – pademonstruoti tokį aukštą patikimumo ir integracijos lygį, kad įmonė palaipsniui perkeltų visas savo bankininkystės paslaugas mums. Tai, kas prasideda kaip atsarginis variantas vienai kredito linijai, išsivysto į visapusišką partnerystę, kai tvarkome visus jų operacinius srautus.

Kiek svarbi strateginė lyderystė palaikant „SME Bank“ regioninės plėtros ambicijas, ir kaip ji demonstruojama?

Tuo tarpu, kai daugelis institucijų dėl geopolitinio nepastovumo traukiasi į gynybinę poziciją, mes lyderystę matome kaip norą žengti į segmentus ir rinkas, kurie nulems Europos konkurencinę ateitį.

Suprantame, kad nė vienas bankas negali vienas panaikinti ES finansavimo atotrūkio. Mūsų lyderystė pasireiškia tuo, kad veikiame kaip tiltų statytojas tarp viešojo kapitalo ir privačių įmonių. Proaktyviai bendradarbiaudami su tokiomis organizacijomis kaip ILTE Lietuvoje, „Finnvera“ Suomijoje ir Europos investicijų fondas (EIF), kuriame vieningą frontą, siekdami pagerinti prieigą prie finansavimo Baltijos ir kituose Europos regionuose.