Ką reikėtų žinoti kreipiantis į banką dėl paskolos?

• Kokiam tikslui planuojate gauti paskolą?
• Kokią sumą planuojate pasiskolinti?
• Kokia jūsų įmonės finansinė situacija?
• Kaip planuojate grąžinti paskolą?
• Kur kreiptis dėl paskolos?

Niekam nepatinka atsakymas ne – ypatingai, kai kalbama apie finansus

Niekam nepatinka atsakymas ne, bet viena kai esi dar vaikas ir tau tėvai neperka to ypatingo žaislo, visai kas kita, kai kalbama apie verslą, visai nesvarbu kalbėtume apie jo augimą ar apyvartines lėšas. Bijodami neigiamo atsakymo dažnai smulkaus ar vidutinio verslo atstovai nuleidžia rankas ir net nesikreipia į kredito institucijas dėl finansavimo galimybių. Europos Komisijos 2021 m. duomenimis, Lietuvoje yra atmetama 29 proc. smulkaus ir vidutinio verslo (SVV) paskolų paraiškų, tai didžiausias rodiklis visoje ES. Tyrimo duomenimis 15 proc. SVV net neteikia paraiškos paskolai gauti, nes tikisi, kad jų paraiška bus atmesta.

Gali būti eilė priežasčių, kodėl jūsų pateiktas prašymas paskolai gauti nebuvo patvirtintas, todėl svarbiausia nenusivilti dėl neigiamo atsakymo, bet suprasti kodėl tokį gavote ir į ką reikėtų atkreipti dėmesį, kad kitą kartą gautumėte teigiamą atsakymą.

Suprasti ir įvertinti paskolos poreikį

Svarbu ne tik išmanyti vykdomą verslo sritį, konkurencinę aplinką, bet ir prieš teikiant paraišką paskolai gauti atsakingai įsivertinti kokios sumos jūs prašysite, kokiu tikslu ir kaip paskolą planuojate grąžinti. Bankas mielai peržiūrės jūsų biudžetą ar planuojamą verslo modelį, tad nepamirškite jo paruošti.

Įmonės kreditingumas

Viena dažniausių priežasčių, kodėl atmetama paskolos paraiška yra įmonės kreditingumas: ar turite įsiskolinimų, kokio dydžio jie yra, ar vykdote laiku prisiimtus įsipareigojimus ir ar galėsite sklandžiai įvykdyti prisiimtus naujus įsipareigojimus. Prieš planuodami papildomo finansavimo paieška, kritiškai peržiūrėkite įmonės balansą: gal turite senų pamirštų skolų, neaiškių turto ar įsipareigojimo sumų. Padenkite senas skolas, peržiūrėkite kitas balansinių straipsnių eilutes, bei taip pat pasitikrinkite ar nesate skolingi viešoms institucijoms (Sodra, VMI, kita).

Kokius kriterijus bankas vertina prieš pateikdamas atsakymą dėl paraiškos?

• Nuosavo kapitalo dalį. Kiek įmonės savininkai yra įnešę nuosavo kapitalo į įmonę, bei ankstesnių metų rezultatus. Sukaupto nepaskirstyto pelno, rezervai yra papildomas garantas bankui, kad esate pelningas, mokus ir sugebate valdyti įmonės finansus.
• Užstatą. Ar bankui pateiksite užstatą įsipareigojimams užtikrinti. Jei nesenai atlikote turto vertinimą, būtinai pasidalinkite juo su banku. Taip pat tiek jums, tiek bankui svarbu užstato draudimas, t.y. ar atsitikus nelaimei draudimas padengs nuostolius, bei kokiai sumai.
• Įmonės pelningumą. Kiek įmonė iš jos vykdomos veiklos uždirba pelno ir ar galės padengti prašomą įsiskolinimą. Jeigu įmonė jauna ir visą pelną investuoja į plėtrą, tai irgi puiku. Tuomet tiesiog papildykite informacijos paketą detaliu verslo planu ar biudžetu, kad bankas patikėtų jūsų verslo idėja ir atsiperkamumu.
• Įmonės veiklos laikotarpį. Tradiciniai bankai dažniausiai neišduoda paskolų startup/fintech įmonėms ir išduodant paskolą vertinama įmonės dviejų metų veikla. Tačiau tai nėra taisyklė, yra kredito institucijų, kurios taiko išimtis ir mielai peržiūrės ir apsvarstys jūsų verslo idėja bei įvertins ateities perspektyvas. Užtikrintai pasiruoškite verslo plėtros, pajamų ir pelningumo planą, kad pagrįstumėte, jog jūsų veikla artimiausiu laikotarpiu bus sėkminga.
• Turimus įsiskolinimus. Kokius finansinius įsipareigojimus įmonė turi šiuo metu. Kiek ir kokiu tikslu įmonė turi įsipareigojimų. Ar įmonė vėluoja juos vykdyti ir jei vėluoja tai kodėl. Visa tai svarbūs faktoriai vertinant ar artimoje ateityje nekils sunkumų vykdyti finansinius įsipareigojimus.
• Įmonės veiklos pobūdį. Vieną veiklą vykdančios įmonės gauna lengviau paskolas nei kitą. Tačiau jeigu jūs turite išskirtinę idėją net veikdami labai konkurencingoje rinkoje ir rimtais prielaidas įgyvendinti, pateikite informaciją bankui, prašykite susitikimo ir gyvai viską papasakokite. Finansavimui užsitikrinti labai svarbu kaip jus išgirs banko vadybininkas ir kaip jūsų idėją pristatys bankui tvirtinant kreditą.

Kur reikėtų kreiptis norint pasiskolinti?

Dabar vartotojams ypatingai palankus metas, nes jie gali rinktis iš eilės alternatyvų: tradicinius bankus, greituosius kreditus teikiančias įmones ar alternatyvius finansuotojus,  neobankus. Nors smulkaus ir vidutinio verslo atstovai turi visas galimybes rinktis, dažniausiai jie renkasi pateikti paraišką tik vienam įmonės pagrindiniam bankui ir gauna atsakymą „ne“. .

Siekiant gauti finansavimą reikėtų neapsiriboti vien tradiciniais bankais, bet pasitikslinti savo skolinimosi galimybes su neobankais ir alternatyviais finansuotojais. Neobankai ir alternatyvūs finansuotojai turi nemažai privalumų, ko negali pasiūlyti tradiciniai bankai: lankstumas nustatant grąžinimo sąlygas, patrauklios palūkanų normos, greitas atsakymas. Taip pat gaudami įvairių skolintojų pasiūlymus sužinosite apie alternatyvias finansavimo galimybes, kurios leis jums rasti patraukliausia skolinimo produktą rinkoje, kuriam galbūt gali būti pritaikytos valstybės teikiamos subsidijos.

Atsakymas „ne“, ne visada yra kelio pabaiga

Net ir pasvėrus ir apsvarsčius visus faktorius paskolai gauti jūsų gali neapsaugoti nuo neigiamo atsakymo iš kredito įstaigos. Gavus neigiamą atsakymą nereikėtų nenuleisti rankų, bet įvertinti galimas priežastis kodėl jums paskola nebuvo suteikta, kreiptis į kitus skolinimo rinkos dalyvius, atsižvelgti į gautas pastabas, pagerinti savo balanso poziciją ar užstato kokybę. Atsakingas požiūris į skolinimąsi leis ne tik kreditoriui jaustis ramiai, bet kartu atlaisvins įmonės balansą ir leis plėtoti ir vystyti įmonės veiklą.